雄才大略:上理财课 刻不容缓 ● 李志雄

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2010/12/21 6:10:08 PM

●李志雄

问您一个简单的问题。每个月出粮（领了薪水）后，您会先把这份收入的一部分储蓄起来，还是先 供还了汽车、房屋贷款及扣除其他生活开销后，有剩余的钱才存起来？

再问您另一个简单的问题：您共购买了多少份人寿保险？比如，基本死亡与 残障利益、36种严重疾病、个人意外、医药卡、储蓄保险等等，您共有多少分？还是认为保险不重要，有基本的一点点保障就已足够？

第一个问 题，如果您的答案是前者，那恭喜您，因为您已培养了一定的储蓄纪律，每个月会固定把收入的一部分，例如10%先储蓄起来，以备将来之需，其余90%或更少 才用来供还车贷、房贷及其他生活开销。

如果您的答案是后者，那几乎可以肯定，您将永远无法存到一笔数目可观的钱，因为道理很简单，您总是 认为扣除了所有开销后，有多余的钱才会进行储蓄。没有养成良好的储蓄习惯，又或者有钱就存，要用钱就提款，银行户头的资金进进出出，怎会存到钱？

第 二个问题，如果您的答案也是前者，那也恭喜您，因为您拥有良好的保险观念，也对身边至亲拥有一定的爱与责任，懂得先未雨绸缪，在自己万一发生不测的情况 下，让家人在财务上拥有一定的保障。

车贷卡债危机祸首

如果您的答案也是后者，认为保险不重要，或可有可无，或有一点基本 保障就足够，那您除了缺乏保险意识，更重要的是根本没有责任感，也无法让家人未来的生活有一定保障，更无法让人家放心把女儿许配给您。

不 论是储蓄，还是保险，都是理财的一部分。而事实上，不仅个人需要理好自己的财务，家庭、企业和社会团体、机构，都需理好自己的财务，还有账目。

但 很可惜的，许多人不仅缺乏理财观念，无法理好自己的财务或生意的账目，搞到自己或生意上入不敷出，甚至债台高筑。更甚的是，许多大马人更因为无法摊还汽车 贷款、房贷、私人贷款、商业贷款、信用卡、所得税、贷学金或履行贷款担保，而被判入穷籍，宣告破产！

而且，国内破产案例还有年轻化的趋 势。2007至09年因卡债而破产的国人当中，虽有多达66%是45岁以上人士，但过去5年，平均每天有41名年龄介于25至44岁的青年申请破产，导致 他们陷入财务危机的祸首，便是车贷和信用卡。

医药费昂贵是主因

在过去的70个月内，更有多达3万8357名年龄介于22 至25岁的青年宣告破产。虽然从2005至今年10月的8万7583宗破产案例中，只有4651宗是因无法偿还卡债而破产，仅占破产人数5.3%，但情况 却不可掉以轻心。

没有保险或保障太少虽不会导致个人破产，但私立医院高昂的医药费，却成为国人无法偿还银行贷款与信用卡债的主因！根据国 家银行属下信贷咨询与债务管理机构的资料，5万零361人所欠的48亿令吉信用卡烂帐，大多出于无法偿还高昂的医疗费！

衍生社会问题

根 据该机构，截至今年10月，无法偿还银行贷款与信用卡债的主因当中，26%是因为无法偿还高昂医疗费，25%是因为不善理财，15%是因为无节制使用信用 卡。

很明显的，从以上数据看出，无论是无法还债，或甚至是破产者当中，很大比例不是没有量入为出，搞到负债累累，就是没有或不愿购买医药 保险，导致无法摊还医疗费欠下的卡债，这一切，都因为不善理财！若情势恶化，处理不当，甚至会造成更多国人非法借贷（大耳窿）或沉迷赌博求周转或翻身，演 变成家庭和社会问题！

教育下手从小培养

所以，当青年及体育部副部长颜炳寿表示将向教育部建议，将理财观念纳入国家教育体 系，以从小灌输国人理财观念，减少社会问题，笔者不仅深表赞成，更认为政府早该这样做。

颜炳寿说的没错，现有的小学、中学以至大学课本 内，都没有灌输理财观念，导致许多年轻人成为卡奴，或工作好几年都没有存款。

政府可以立法管制银行放贷，及征收信用卡50令吉服务费来减 少市场上信用卡的数量，抑制国人无节制刷卡，但这只是治标不治本。唯有从教育下手，从小培养正确的理财观念，才能根治许多国人理财不当，甚至债台高筑以至 最终破产的问题。

理财有道:想要还是需要?

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2010/06/03 11:29:32 AM
●黄凯顺 在我们的日常生活中，每天所接触到的东西有些是你真正需要的，可是，有些东西看起来好像需 要，但如果冷静下来，细心考虑，却不是那么的需要。

比方说，你的朋友买了新的手机，一台比你更炫更漂亮的手机，你心里的欲望就产生了，你 也想要换手机，即使你现有的手机还用得好好的，但你会不断的去想。而且还会设法为自己编一个很好的理由拥有一台新手机。

当你的同事换了车 子，你也想换，或许你并不需要那么大的车子，或许你并没有足够的钱，但你会一想再想，甚至会找出很美丽的借口来说服自己去拥有它！

其实， 一个人的需要非常简单，而且很少，你需要什么呢？食物、阳光、空气、水、需要有房子住，需要休息睡觉，这些都是一些简单的东西，都是必要的需求，需要很容 易就被满足。

欲望驾驭

但你为什么有那么多不满？因为你“想要”一部更好的车子，更豪华的房子，更大的钻戒，更多人的羡 慕。欲望非常复杂，欲求总是想要更多不必要的东西。

俗语说得对，一个人贫困时只要一点东西，富裕时需要许多东西，贪婪时却要一切东西。如 果不懂得管理自己的欲望，你会不断地滋长自己的欲求，这欲求可以是时尚的流行服饰、进口汽车、有品牌的皮包，也可以是地位、是名声……只要留意看你自己， 你的欲望一直在驾驭你。日子原可以过得很轻松简单的，但你却过得如此负担，因为你把能量都浪费在那些不必要的东西上面。

我就曾目睹这样的 个案：一位出来社会工作不久的朋友，原来是驾着一辆二手快要还清的国产车，过着安居乐业的生活。自从看见朋友出了一辆新款的进口汽车后，便对它情有独钟， 非要把它弄到手不可。

满足需求

偏偏当时她的工作收入并没有能力支付那辆车。因此，她开始加班，找外快，以赚取额外收入来 换取那心爱的轿车。当我问起她为什么要这么辛苦来换取不在能力范围以内的奢侈品时，她意然的回答说：因为那辆车很省油，所以很值得买！我的天啊，就这么简 单的理由可以让一个人付上那么大的代价来满足自己的欲望！

需要是必要的，需要是“必需品”；想要是不必要的，想要是“奢侈品”。满足需 求，并不是满足欲求，不要将这两者搞混。人们常把想要当成需要，又把奢侈品变成必需品，问题就出在这里。

身体需要放松，身体需要休息；但 欲望却不放过你。所以我们必须了解“需要”与“想要”的差别。你可以满足身体，可以满足需要；但你无需满足欲望，欲望总是想要比多还要更多，那是无止尽 的！